Экономический справочник
В современных условиях развития банковской системы, когда ипотечное кредитование физических лиц подвержено значительным рискам, многие финансово-кредитные организации широко практикуют практику поручительства по кредиту.
Для кредитных учреждений система поручительства наиболее приемлема, в связи с возможностью минимизировать свои финансовые риски, так как в круг лиц ответственных за возврат кредита помимо самого заемщика, взявшего кредит входит и поручитель, лицо гарантирующие возврат кредита.
Поручитель ипотечного кредита берет на себя всю долю ответственности перед кредитной организацией в случае, когда заемщик не может самостоятельно справиться со своими обязательствами по договору. Многие физические лица, получив предложения от своих знакомых или родственников стать поручителем не всегда полностью осознают все бремя ответственности, возлагаемое на их плечи. При ответственном подходе заемщика к своим обязательствам по кредиту, своевременным кредитным выплатам по договорным обязательствам, поручитель не испытывает никакого напряжения со стороны организации, выдавшей кредит. Но, к сожалению, сегодняшний момент больше характерен ситуацией, когда большинство заемщиков имеют финансовые затруднения, связанные, прежде всего или с потерей работы или с сокращением уровня заработной платы. Эта негативная ситуация прежде всего сказывается на своевременных выплатах по обслуживанию кредита. В такой момент, когда идет несвоевременное финансирование кредитных обязательств, согласно договору поручительства, поручитель обязан выполнить обязательства заемщика.
Банковские учреждения истребуют долг по возврату кредита самостоятельно или через коллекторские организации, специальные службы, специализирующиеся по возврату проблемных активов. Многие банки предпочитают перепоручить свои проблемы по проблемным кредитам коллекторским службам.
Коллекторская организация на начальном этапе работы с невыплаченным кредитом, доводит до сведения заемщика и поручителя о возникшей ситуации и возможных путях по решению проблемы. Уклониться от встреч с коллекторскими организациями не представляется возможным, так как их требования по возврату кредита опираются на действующее законодательство и заключенный по конкретному кредиту договор поручительства. Если есть основания, по которым возможно оспорить заключенный договор поручительства, то это можно сделать, обратившись в судебные органы. Договор поручительства может быть признан не заключенным, если в договоре не конкретизированы, объем возлагаемой ответственности на поручителя или не определены обеспечиваемые договором обязательства. В случае положительного решения суда о несостоятельности договора поручительства и признании его незаконным, поручитель может избежать преследования со стороны коллекторских служб. В практической деятельности, банки договору поручительства уделяют весьма пристальное внимание, и найти изъяны в его тексте очень затруднительно.
Таким образом, встреча с коллекторской службой станет неизбежной, если заемщик кредита прекратил или длительно задерживает выплаты по кредиту и кредитная организация согласилась воспользоваться услугами коллекторов, либо уступила данной организации права по истребованию долга.
Такое развитие событий, естественно, считается крайне нежелательным, но если поручитель все-же попал в такую ситуацию, единственно правильным решением с его стороны будет оказание всевозможной помощи по ее разрешению. При самом негативном развитии ситуации, когда после продолжительных переговоров с заемщиком выясняется о невозможности выплаты им основного долга кредита, поручителю придется выплачивать финансовые средства за лицо, поручителем которого он является. При наступлении случая выплат поручителем долга за заемщика, на основании действующего законодательства, он, поручитель обретает регрессное право. Оно дает поручителю права по истребованию с заемщика той доли долга, которая была уплачена за должника. К тому же, согласно, законам Российской Федерации, поручитель, в полном объеме погасивший имеющийся долг по кредиту приобретает все права по истребованию с заемщика той суммы средств, которые были им выплачены организации-кредитору. Поручитель так же может потребовать от заемщика выплаты прочих расходов, которые были образованы в связи с погашением долга, сюда можно отнести возможные судебные издержки. Успех исхода судебного разбирательства между поручителем и заемщиком сложно прогнозировать.
Некоторые коллекторские организации допускают злоупотребление своих полномочий при проведении процедур по возврату образовавшейся задолженности. Как правило, применяются различные схемы по выбиванию долга, происходит усиленное давление на поручителя и заемщика, и происходит это, прежде всего по той причине, что коллекторы в отличие от банков подвержены меньшим репутационным рискам, что естественно развязывает им руки.
На практике иногда встречается и ситуация, когда кредитная организация запускает одновременно две формы давления на должника или его поручителя. С одной стороны с должниками работают коллекторские службы, а с другой стороны, запускается судебная тяжба.
Поручителю избежать встреч с коллекторами избежать невозможно, но свести эти встречи к минимуму, к более безопасному сотрудничеству вполне возможно, если приложить максимум усилий по решению проблемы.
При проведении процедур по возврату долга, на собственность поручителя, если таковой он обладает, налагается арест, дальнейшее развитие событий трудно прогнозируемо, но если ситуация не находит своего разрешения, собственность может быть изъята в счет долга.
Таким образом, поручителю кредита стоит проявлять максимальное внимание на этапе подписания договора поручительства, но и в период выплаты кредита, гарантом которого он выступает.